En México, el porcentaje de PyMEs que acceden a créditos bancarios es muy bajo en comparación con PyMEs comparables en nuestra región, como Chile y Brasil principalmente. De hecho, el monto de crédito canalizado a las PyMEs en México no alcanza ni el 2%, cuando en aquellos países supera el 10%.

Existen varias causas que explican esta falta de penetración de financiamiento a las PyMEs; revisemos las más representativas de acuerdo a las encuestas que realiza tanto la autoridad como el sector bancario:

1. Expectativas económicas no favorables.
2. Tasa de interés alta en comparación con costo de proveedores.
3. Trámites excesivos.
4. Exigencia de garantías hipotecarias.

Estas percepciones, principalmente las 3 últimas, están más cerca de los mitos que de las realidades. Revisemos rápidamente las 4:

1. Independientemente de las condiciones económicas, es muy recomendable contar con una línea de crédito para cubrir eventualidades de efectivo y/o tener recursos disponibles para aprovechar alguna oportunidad.
2. La tasa de interés de los bancos están alrededor del 20% anual, mientras que el costo comparable de los proveedores (descuentos por pronto pago) está alrededor del 40% anual (equivalente a descuentos de 10% en documentos a 90 días).
3. Los bancos solicitan dos tipos de elementos: legales para validar que el negocio es formal y evidencia de la generación de efectivo. Son los mínimos y en línea con los de otros países emergentes.
4. La exigencia de garantías hipotecarias para las PyMEs es muy baja; se solicitan garantías personales, pero no inmobiliarias sólo en créditos de largo plazo.

Los beneficios de contar con una línea de crédito son múltiples para las PyMEs, desde crear un buen historial hasta contar con un respaldo para optimizar la operación del negocio y tener la capacidad de crecer o ser más rentable.

En este sentido, es importante tener en cuenta unos cuantos principios guía que incrementen la probabilidad de obtener un crédito tanto en tiempo como en forma; esto es, cuando los necesitas y por el monto que lo necesites. Veamos los siguientes 7 tips que corresponden a la realidad de las PyMEs en México y que están en línea con la mayoría de las políticas de crédito de los bancos.

1. Formalízate. Las PyMEs o microempresarios dados de alta ante la SHCP pueden obtener un crédito no solo en mejores condiciones de precio, sino adaptado a las necesidades del negocio. El principal inhibidor de la formalización es el pago de impuestos, pero el costo de no hacerlo es mucho mayor que los impuestos “ahorrados”.
2. Cuida tu Buró. El historial crediticio de las PyMEs empieza con el principal accionista. Es fundamental mantener un pago correcto del teléfono celular, tarjeta departamental o tarjeta de crédito personal. La calidad moral es un factor muy apreciado al momento de otorgar un crédito nuevo: puedes retrasarte, pero no causar quebrantos, pues quedará marcado en tu historial. Aparecer en el Buró es bueno siempre que mantengas un buen historial de pagos, con retrasos mínimos.
3. Bancarízate. Tener una cuenta de cheques te ayudará para demostrar los flujos de efectivo de tu negocio. Muchos bancos utilizan los depósitos para determinar el monto de tu línea de crédito. Asegúrate de manejar dos cuentas: la particular como persona física y la de tu negocio. Está demostrado que separar la operación genera más riqueza tanto a tí como a tu negocio.
4. Contabiliza tu operación. Llevar un registro ordenado de la operación de tu negocio tiene múltiples beneficios, desde presentar oportuna y correctamente las declaraciones de impuestos, pasando por tener un control de tus ganancias, hasta estar listo para presentar numéricamente la operación de tu negocio. Hay paquetes de software muy accesibles, tanto en precio como en facilidad de manejo. Con ellos podrás generar información financiera de gran calidad que te será útil principalmente a tí.
5. Apoya tu negocio. Esto se refleja principalmente en el capital de tu negocio, ya sea porque reinviertes utilidades en su operación o en activos fijos. También se demuestra al estar dispuesto a otorgar tu aval personal ante un crédito.
6. Acércate a tu banco. Casi todos cuentan con una oferta específica para PyMEs, además de Ejecutivos de Cuenta que podrán guiarte durante el proceso. Pregunta también por otros productos que te ayudarán a facilitar tus pagos y cobros.
7. Evita coyotes. Estas personas viven de alimentar la creencia que es muy difícil obtener un crédito y tratarán de cobrarte por tramitártelo. No agregan valor en el proceso, pero sí te encarecerán el precio, cobrándote por adelantado entre el 5% y el 10% del monto total.

Por último, elegir al banco con el que trabajarás no es una cuestión menor, pues se convertirá en tu socio, desde facilitarte los pagos, cobros, administración de tus empleados o darte una página de internet hasta apoyarte con un crédito cuando lo requieras. Por ello, es recomendable evaluar los beneficios que obtendrás y seleccionarlo con base en tus necesidades, como: cercanía, atención personal, oferta adaptada a tus necesidades, agilidad de atención y resolución de problemas entre otros aspectos que ya se ofrecen en el mercado.